無固定薪水族房貸怎麼貸?

無固定薪水族辦理房貸常常被拒?

不論是SOHO族，或是收現金的攤販，小本經營網拍族，只要是薪水不是固定月薪，時常遇到辦理房貸時困境

人七我也不例外，就在我準備與印度老公一起準備購買人生第一棟房子時，就面臨到了銀行貸款這一關。

第一個方法，就是問問家人朋友的貸款經驗。

偏偏人七第一份金融業工作時交的朋友全部都是金融業，結果大家都還在金融業(果然是金飯碗)，大家都沒有這種困擾，問朋友，結果一個比一個還不懂，阿不是拿薪水條去就直接貸給你嗎? 

偏偏家人又全公教系列，直接併入公教貸款，不論哪一年哪一家銀行得標，沒得選就是超級低利率，也是都不懂，阿不是看年資就直接貸給你嗎?

結果就是: 哼哼~ 沒有甚麼好參考的~

第二個方法，問問google大神。

Google搜尋結果出來，大部分是貸款公司或是經理人的推銷文章，對於真正面對銀行員的準備與心態，其實幫助很少。

其中我後來找到有兩個重點，有幾篇文章有提到，我個人實驗之後也有用，等一下整理一下給有需要的朋友參考。

第三個方法，親身去找幾家銀行房貸人員，帶著自己準備的資料來闖關試試看，到底哪些資料有用，哪些資料沒用。

先報告我手邊準備的資料:

1. 貸款人(本人)主要帳戶最近六個月明細，詳細勾選出收入部分，並自己先加總看看，是否已經符合要貸款金額每月繳款金額的2-3倍。例如: 打算貸款500萬，以現在利率來看每月需要還款25000，那平均六個月的每月收入部分是否可以輕鬆繳納貸款?

2. 貸款人(本人)其他定存/資產/儲蓄險/股票，越充分越好。

3. 老公/保人的主要帳戶收入明細與資產明細(銀行對帳單等)，越詳細越好。

4. 由於老公是外國人，我又準備了老爸的退休金帳戶，必要時可以出示第二順位保人的收入明細。

接下來，就是與房貸行員的互動了解與每家銀行貸款看重的項目不同來找適合的銀行談。由於我去了兩家銀行，分別得到差異非常大的貸款額度與條件，所以，我一定要來跟大家分享一下這個心得! 

銀行一，由於是第一次跟房貸專員碰面，所以資料準備非常多，連以前國外工作的帳戶、投資美股的帳戶，全部帳單資訊全部都備齊，但是，這間銀行的房貸專員說:

1. 我們只看台灣部分的資產喔!! 

所以，國外的部分不論是上百萬的定存都不看~ 

2. 我們只看收入單/薪資條喔!!

所以，沒有大公司或是固定的薪水入賬，存摺上現金存入進帳或是國外款項匯回也都不能當作收入採納~ 

3. 外國人不能當保人喔!!

所以，就算老公也是同樣現金/定存百萬也是不能算~ 所以只好出動老爸當保人，可是沒想到，已經退休的老爸當保人，其實退休金每個月才2-3萬，貸款金額還是達不到心中理想的水準。

三句話把我打槍，然後依照他們銀行的規定，我只能夠貸到6成房款，利率不如人，灰頭土臉，心灰意冷到害我差點要把資金從國外調回來準備補足貸款不夠的部分。

銀行二，小心翼翼來談談看第二家，想說或許每家銀行看重的條件不同，多談總是多經驗，沒有甚麼損失。

果然，這一次我切入的角度就換成我的收入為重點，來! 我們先來看看我六個月明細的收入部分，雖然不是固定的，但是我平均水準是多少，我還畫了rolling 3 month average給他們看~ 另外，我又補充，你看我現在租的房子，每個月房租租金也都是從這本存摺出去，我已經繳了5年的房租了，我的房租跟每月貸款金額都差不多了，我可是有實力繳貸款的!!!

講完上面那一段，其實行員已經被我說服快八成了，然後我又拿出定存單+儲蓄險+國外資金的對帳單....行員就說，夠了夠了~ 哈? 那我可以貸幾成? 八成沒問題!!! 不用保人喔?? 不用啊~ 妳本人就夠了~~~

這這這....也差太多了吧?! 

所以，從以上的經驗我學到了兩點:

第一，銀行看重還款能力來自於收入，如果沒有固定薪水收入，就要努力表現你彈性收入的能力，如: 六個月平均月收入，或是交房租的證明等等。

第二，銀行知道有我們這一群人的存在，我們收入夠，只是我們不隸屬於國內某大企業，或是資產在國外，或是屬於創業族，但是我們需要明確證明(保單/存單/對帳單)，讓銀行知道我們有這個能力還款，可以還得很輕鬆沒問題。

以上報告，希望對大家有幫助!